数字货币不能靠银行“借尸还魂”，但能“借树开花”

       作为区块链孕育出的第一头“超级怪兽”，比特币的“币生巅峰”或许永远停留在了2017年12月17日——当日比特币价格最高飚到了19870.6美元，此后高位一去不复返，让无数投机者成为了站岗者。不过，比特币“造富机器”的神话纵然已几近破灭，但区块链进化树上的新芽却从未停止萌发和生长，一些银行继承了区块链支付结算、乃至发行代币的梦想，并推动它们在更加务实与稳健的道路上前行。

       今年2月14日，美国最大的商业银行——摩根大通宣布发行加密货币JPM Coin，在其内部的Quorum区块链上运行，主要运营目的是用来实现跨行和跨境即时支付。JPM Coin被要求以1：1的比例与美元挂钩兑换，在实际的应用场景中，当某客户希望将一笔钱从美国的银行账户转到其他国家的银行账户时，他需要将资金打入指定账户获得等额的JPM Coin，然后分布式账本网络将立刻通知收款账户接收这笔JPM Coin转账，再按比例兑换回美元。据称，该机构将利用其强大的资金储备来保证该代币的稳定性。

       但有行业人士指出，JPM Coin与其他商业实体，尤其是IT公司发行的数字代币有着本质上的区别。大体上来讲，数字代币高度复制了法定货币的全部主要属性：支付结算、价值尺度、存储手段等，以自身作为桥梁搭建现实世界与网络世界的价值传递体系，而JPM Coin在价值链的两端全部桥接法定货币，因此一部分业内人士认为，JPM Coin事实上与Ripple的加密数字货币XRP更为类似。摩根大通在宣传推广JPM Coin时暗示其具有汇率稳定性，也被看是做主攻XRP价格波动性这一点的“杀招”。但除却价格稳定这一点，JPM Coin目前只被应用于美元单类货币的支付清算，并且系统只面向摩根大通的机构客户开放——即使收款方也必须是该行指定类型的用户，相对于XRP可以进行跨币种、跨账户类型的高自由度汇款支付操作，JPM Coin只是在数字代币，甚至是区块链支付结算领域做出了极其有限的尝试与业务拓展。

      也有人认为，摩根大通今后在区块链上的重头戏并不是JPM Coin，而是JPM Coin运行依托的Quorum区块链网络本身。目前关于Quorum链比较超前的预测是如果其未来开放权限纳入更多节点，则可能成为首个成熟的基于分布式账本网络运营的全球跨境支付清算系统，甚至于在未来某个关键的转折点上真正成为目前通用的SWIFT跨境支付体系的劲敌。

       目前，一些欧美与其他发达国家的大型银行也相继进入代币与区块链支付结算的领域，其中亚洲，尤其是日本几家大行的姿态最为积极。日本规模位居前三的银行类金融机构三菱日联金融集团（MUFG）、瑞穗金融集团（Mizuho Financial Group）、SBI（日本金融服务集团）于2018-2019年之交相继推出稳定币或基于区块链的支付网络发展规划。今年2月19日，新加坡第二大银行华侨银行（OCBC）其移动银行应用程序上推出了一种名为“OCBC One Token”的数字加密代币，以取代硬件加密代币的发行，并减少短信动态口令。

      尽管这些发行了代币的大银行看似抢占的是原有数字货币的生存空间，但目前越发清晰的行业趋势是“以链代币”。基于银行间清算结算和跨境支付业务对区块链技术的真实迫切需求，银行业颇为倾向于直接从区块链网络本身切入，构建新型的交易网络基础设施，其发行的代币更倾向于一种品牌形象展示乃至于“噱头”，毕竟那么多种数字货币的折戟覆辙在先，作为立足于潮头浪尖几百年的风险老玩家，银行不应该也不可能重走那些金融“愣头青”的老路。

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